為什麼不要買「儲蓄險」的四大理由? 買了怎麼辦?—請手刀執行「減額繳清」的動作。


為什麼不要買儲蓄險?

1、實際計算利率比定存低

這部分您要先瞭解何謂"內部報酬率IRR"。把儲蓄險的各種宣告、機動利率換算成IRR,才可可以跟定存的"年利率"做比較,而比較後通常定存利率會勝過儲蓄險。更何況許多儲蓄險還有「內扣的手續費」呢。

2、資金運用不靈活

通常儲蓄險會綁約6~8年不等,在綁約期間如無法繼續繳納,解約是會「損及本金」的!

舉一個實例,我姐姐就曾在5年多前購買「郵局6年吉利險」,為了存錢,每個月固定繳納新台幣28000元的金額。剛開始覺得不錯,都有達到強迫儲蓄的效果。然而繳到了第三年,她因為要到台大醫院進修,發現進修期間沒有固定的薪水而無法持續繳這張高額度的保單。她還是找家人借錢繳納,撐過了這一年。

第四年,她萌生了進修英語與出國念書的念頭,但這張高額保單阻礙了她「投資自己」的大好機會。第五年她與我討論後,決定做「減額繳清」,不再繼續支付高額保費了,已經存進去的錢的部分,就等到6年到期後才來做打算。

3、讓理財工具各司其職
保險歸保險/儲蓄歸儲蓄/投資歸投資

常有人覺得我買儲蓄險能存錢,還附帶一定的壽險功能,這是錯誤觀念。需要保險就去研究適合自己的壽險、醫療險、意外險、癌症險等(私心推薦罐頭保單);需要儲蓄,就乖乖利用銀行的定存功能,或是近期各家數位網銀推出的高利活存;如果您需要的是投資,想要用錢滾錢,那應該學習投資股票或ETF等等金融工具知識。

4、保險業務員侷限了你的視野
很多人買儲蓄險是因為業務員推銷,告訴他說這張保單繳滿幾年就可以固定領一筆錢,可以提領拿來出國、娛樂,或當作退休金等。

這些都是話術堆砌出來的。

業務員沒告訴你的是,這張保單她可以抽傭多少、前面1~3點的缺點,還有最重要的,你其實有更多更好的投資、理財方式,而非捧著錢拿給保險公司,讓它幫你投資,或是任由它所設計的商品所抽成。儲蓄險對一般大眾來說,真的不是太好的理財工具,除非你真的錢太多沒地方擺(我想沒人會有這種困擾吧?),不然真的不需要為了幫朋友買人情保單,而過度地犧牲自身財務上的利益。



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