如何學會聰明地消費?—【金錢心理學Dollars and Sense】讀後感/讀書心得

緣起

《金錢心理學》為Azazon商業理財類百大暢銷書，在國內書店排行也是榜上有名。有幸一讀，覺得內容甚是精采，推薦給對於金錢、理財與行為財務學相關知識有興趣的朋友。

本書作者為Dan Ariely與Jeff Kreisler，Dan是杜克大學心理學與行為經濟學教授，而Jeff則是律師轉行的財經專欄作家。也因為這樣的背景，導致本書內容紮實而豐富，運用多項心理學理論，去解釋我們種種「不理性」的消費行為。

然而整本書的易讀性很高，我想是因為Jeff身為專欄作家，幽默風趣的口吻，加上許多生動的故事、實例，所潤飾的效果。

整體而言本書與《習慣致富》一書有些許重疊的概念(ex: 延遲享樂)，不過論述的面向有差別，我認為兩本書都非常值得一讀。

心理帳戶Mental accounting

這是我們花錢時的一種思考方式，這種思維和實際價值沒有甚麼關聯性。

作者舉了一個實例這樣說明心理帳戶:

狀況1：你剛花了100元美元買票，打算看一齣百老匯新劇。開演當天到了劇院，打開皮夾才發現票券不見了。這時你會不會再買一張呢?大多數人不會。如果問問願意再花100元買另一張票的人，大多數人會回答那晚觀賞音樂劇花了200元。
狀況2：你沒有事先買票，決定到現場再買票。抵達戲院後，發現原本在皮夾裡的2張百元大鈔遺失了一張。不過還好，還有1張100元。這時大多數人會選擇買票進去看戲。如果問這些進場看戲的人，當晚音樂劇花了多少錢，大多數人會回答100元。

你可能會認為，這種心理帳戶的邏輯相當合理，到底哪裡錯了?

從完全理性的角度來看，我們的支出決定，不該受到想像中的預算帳戶影響，但我們的支出決定，卻總是受到想像中的預算帳戶影響。

我個人認為比較生活化的舉例會是：某日你玩刮刮樂，飛來橫財中了一筆獎金，你很可能會拿這筆獎金來做為「購買奢侈品、享樂的錢」；然而今天金錢來源是你的固定性薪資收入時，你可能就會拿這筆錢來支付帳單。

這就是我們心理上一種想像出來的預算帳戶，它很多時候會說服我們花錢。

定錨效應Anchoring effect

我們讓無關的資訊，影響了決策流程。定錨效應危險的地方在於，那些不適當的起點，可能就此演變成未來決策的基礎。

這個效應其實常常出現在我們的生活中。當你想要買房子，在物色、尋找中意的物件時，房屋的賣方透過房仲所開的售價(譬如說2000萬)，很可能直接產生定錨效應，影響了後續的議價的決策過程，而我們時常也很難真正準確地評估一間房產的真實價值。

另外常常看到定錨效應的地方，是出入股市的新手、菜雞們最喜歡問的一個問題「現在股價這麼高，我可以進場投資嗎?」

其實這個問題本身就是一個大哉問。對於一個無法正確評估一間公司基本面的價值的股市新手，往往就會利用股市過去的績效，去預測未來的走勢。

例如2017年時很多人會說：「台灣50(0050)的股價80元很貴，是在相對高點，要等到跌下來再買。」然而到了2020年，這群人還是會說：「0050的股價103元很貴，是在相對高點，要等到跌下來再買。」

這就是因為定錨效應，讓我們只是單純地拿現在的股價和過去相比，而產生的認知與看法。要做價值評估或是投資策略的擬定，還是要避開這樣的盲點，廣泛收集各項數據，才是正解。

確認偏誤confirmation bias

我們用確認自身成見和期望的方式，來詮釋新資訊，或是用確認以往決策正確的方式來做出新決策。

過去，我們曾經做出一項財務決策，往往會認為那是最佳決策，然後尋找資料證明，進而肯定並讚賞那項決策。於是該決策遭到強化，不論現在或未來，我們很容易仿效那項決策。

突破定錨

其實我們並不知道那些東西對我們而言是值得的，或是價值多少。我們太容易不自覺地受到建議價格(定錨點)的影響，了解這點後，應該讓我們更深切了解到評估價值有多麼難。

就因為評估價值太難了，所以我們會尋求協助，但往往求助於自身經驗，不論自己以往的價值評估決策有多麼明智或多不明智。

我們站在「巨人」的肩上，儘管那些巨人是我們本身犯下的大錯。

所以，作者給了一個忠實的建議：「別相信你所有的思考。」

敝帚自珍效應Endowment effect

我們會高估自己擁有的東西的價值。在大多數的真實交易中，物件擁有人對物件的評價，總是高於買方的評價。

對一物件的所有權，不論這所有權是如何產生的，導致了我們高估價值。

所以厲害的廣告文案就像魔術師一樣，會讓人感覺好像擁有了廣告商品—好像已經開著那部車、正在和家人度假。這樣的連結創造了虛擬的所有權感，讓我們提高付費購買商品的意願。

損失趨避Loss aversion

我們對於得與失的評價有所不同，失去的痛帶給我們的感受，強過獲得的快樂，而且兩者差距可不小，約莫兩倍。

由於損失趨避，當我們以短期觀點來看股市投資，就會感到不安、嫌惡；相反地，若我們能以長期觀點來看，感覺就會比較良好，更願意冒險。

兩位作者提出一個更好的方法：「乾脆別去看我們的投資。」若我們對不時的小波動很敏感，一個不錯的方法是做出長期的投資決策，然後堅持這項決策，別讓損失趨避傾向影響我們，進而做出魯莽的行動。

我們儘量一年只檢視一次投資組合，因為我們認知到自己的不理性，我們知道，如果要和不理直接對戰的話，輸的會是我們，所以就乾脆避免對戰。

用腦袋花錢

說到財務決策，重要的考量應該是機會成本、這筆購買的實際益處，以及從這筆消費獲得的實際享樂，相較於可以花用這筆錢的其他方式。
我們可以把錢轉化為時間：這筆錢相當於多少小時的工資，或多少個月的薪資？意即，得做多少工作，才能賺得購買此事物所需花飛的錢？
我們應試著別用百分率來思考，當呈現給我們的資料是百分率形式時（如投資基金管理費1.5%），就應該多花點功夫，算出這百分率實際上代表多少錢。
所有的錢都是屬於「我們的錢」這個總帳戶。當我們發現自己正在揮霍特定「類別」的錢時（只因為心理上把錢歸為"獎金"或"贏得的錢"，而感覺可以揮霍時），必須暫停下來，提醒自己，錢就是錢，無分類別。
我們應當謹慎且懷疑看待最新金融科技與機制，尤其是那些旨在讓我們付款時更輕鬆、容易，不需要花太多時間與注意力的機制。
我們應該不時停下腳步，思考及質疑本身的長期習慣(ex:記帳)；那些未能從自身的消費史中學習的人，必然會重蹈覆轍。