【銀行帳戶管理術】我有使用的各家銀行帳戶(含數位優存帳戶)整理、分享》—寫於2020.06

這篇想要分享怎麼利用銀行帳戶管理金錢。

首先，要延續《給社會新鮮人的一些理財小建議》這篇文章的建議之一：1.養成先儲蓄，後消費的習慣。

簡單來說，每個月如果薪水在月初的時候進帳，我們就應該開始做「規劃預算」的動作，在規畫預算的同時，就要善用不同家銀行帳戶來管理，依據這筆錢不同的用途，來放入不同的帳戶內。

我非常建議各位使用這種方式管理金錢的理由有兩點：

1、為你手上的錢貼上標籤

當你將錢撥入「儲蓄戶頭」、「投資戶投」或是「教育戶頭」內時，這會跟你平常使用生活費的那個戶頭，也是就是你平常會＂帶著提款卡＂那個戶頭不同。如此一來在心理上，你會認定這筆錢就是要拿來儲蓄、投資或是教育等等的用途，自然就不會隨意地花用它！

2、善用數位網銀優惠

在2020年的現在，各家銀行在數位網銀這塊競爭激烈，舉凡像是台新Richart、永豐大戶等等的數位優存活動，優惠利率動輒1.1、1.2%，還附有跨行轉帳、跨行提領免手續費的優惠，這些都是可以好好利用的。

接著我想介紹我有使用的各家銀行帳戶，以及他們的用途分類：

以上整理的圖表，可以看出我在生活費用支出在不同戶頭的分配情形。在這邊，戶頭的數目與多寡，並不重要，重要的是，要依據自己的生活習慣與目標，去設定「我每個月要分配多少預算」到這幾個戶頭內。

舉例來說：一個月薪50,000元的上班族小明，該如何分配他的薪資？

在利用銀行帳戶，管理、編列每個月的預算前，小明可能要先養成記帳的習慣（延伸閱讀→總是無法維持記帳習慣嗎?—試試我最推薦的手機記帳軟體："記帳CWMoney "）。

接著，小明會開始對他的收入/支出，也就是資產負債情形有初步的掌握。

這時可以列出像這樣的每月固定支出:

房租 - 10,000元

三餐費用 - 6,000元

交通費(通勤或汽機車油錢) - 500元

理髮 - 300元

電話網路費 - 400元

線上訂閱服務(ex. Apple music, Netflix) - 500元

孝親費 - 3,000元

這些預算都是每個月的固定支出，但有些支出是年繳的，像是所得稅可能一年需繳20,000，個人人身保險的部分年繳也會有16,000元不等的金額。

(其實大家有興趣的話，可以持之以恆地記帳，看看你一年實際會花費多少錢。)

得到這些數據後，那小明可以開始規劃了。首先小明每月固定支出金額約20,700元，但還要年繳的費用也攤至每月支出中，所以假設所得稅及人身保險總和36,000萬元，平均每月花費約是3,000元。

那麼小明平均每月固定支出需23,700元，也就是說多餘的錢，50000-23700=26300元，是小明可以規劃及運用的部位。

這時候，小明會問自己：我一個月要存下多少的錢？我可以花多少錢投資？如果我還想要出去玩，或是出國的費用怎麼辦呢？

首先，每個月存多少錢沒有標準答案。

試想一位同樣在台北市的上班族朋友，Ａ先生月薪15萬，B小姐月薪3萬，請問他們每個月儲蓄的金額會一樣嗎?

當然不會。

我曾經想過對一年輕人來說，每個月要存下幾萬元，才是"及格"的?後來，我接觸到"儲蓄率"這個概念，就開始想，那一個月儲蓄率到達多少%才合格呢?

這真的沒標準答案，但我認為，年輕人至少要強迫自己存下10%~30%的每月薪資，做為儲蓄、緊急預備金或投資金額都好。

接著，在投資之前，務必先準備緊急預備金，此外，也不要借錢、貸款投資。這樣的準備工作，是為了避免自己在投資部位，不管是股票、基金、期權等，還在低點的時期(即俗稱的住套房...)，因為生活上各種需要用錢的理由，去提領進而導致虧損。

釐清這些問題後，小明終於、終於可以開始裡利用不同帳戶，規劃他每個月的預算了。

首先務必掌握一個最高指導原則：先儲蓄、後消費。

每個月初薪資一下來，小明就要先分配這＂多餘的錢＂26,300元，而不能任由它擺在戶頭內，不知不覺地就花掉了。

不知道大家有沒有跟我一樣的經驗？看著戶頭裡累積越來越多的錢，就會有一股想要找機會把它花掉的慾望!

這樣的花錢慾望，在我善用前面圖表中提到的生活費帳戶(我是使用new new bank)，把這個戶頭的錢壓在5萬~10萬之間，並且出門只帶這張提款卡，這樣做之後，花錢的欲望會大大地下降。

另外，很重要的一點是：開始做被動指數型的投資，像是買0050或006208這類被動指數型基金，搭配一個觀念：複利的威力，比原子彈還要可怕。當你真正開始投資以後，你就會開始為你所省下的每一分錢感到開心，而不是無所節制地shopping。這是真的，每個人都應該試試看!

言歸正傳，月初到了，小明要做的可以是這樣的步驟:

1、帳戶A - 儲蓄戶頭:

從薪轉戶先匯10,000元至帳戶A，這個戶頭最好是高利數位活存帳戶，或是定存利率不錯的銀行。這筆錢原則上可以先存緊急預備金，約莫等同於你3至6個月不等月薪的金額，對小明來說緊急預備金可能是30萬元，這筆錢可以在小明投資失利時，保持更穩定的心情，亦或小明被裁員，或因生病急需要一大筆金額時，提供協助。

等到緊急預備金存夠了，或許小明可以再開一個戶頭，做為買房頭期款的儲蓄帳戶。

2、帳戶B - 投資戶頭:

從薪轉戶再匯10,000元至帳戶B，這個戶頭最好有高利數位活存帳戶優惠，每個月都匯入固定的金額，約莫4、5個月，就可以開一個證券戶，買入一張富邦50(代號:006208)的指數型etf，用現在很流行的"存股"的方式，慢慢將自己的資產滾大。

(延伸閱讀→分享我運用台股、美股指數型ETF(0050,006208,VTI,VXUS,VGIT)的投資觀念)

3、帳戶C - 專款專用戶頭:

這個帳戶小明可以規劃剩餘的6,300元，可以每個月存3000元做為一次出國旅遊的旅遊基金，或是小明想要進修，或是買什麼樣的奢侈品，隨所設定目的不同開立帳戶。

4、帳戶D - 生活費戶頭:

這個戶頭可以是平常的薪轉戶，也可以找一個高利數位活存帳戶，平實的開銷就從這裡支應，提款卡也就只能帶這一張。

相信小明只要持之以恆地，養成這樣的習慣，他的財務狀況也會越來越健全的!

王永慶先生曾說：「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。」了解自己賺的錢流去哪裡了，並使用手邊可以得到的工具去管理它，我想這才是＂理財＂的意義所在。

要成為金錢的主人，而非遭其所奴役，共勉之～